腾银财智CEO童彤：深耕企微金融生态 抢滩金融科技市场蓝海|商业银行_网易订阅
本文来源：时代周报 作者：郭子硕时至2022年，商业银行线下网点裁撤，传统网点服务优势弱化。银行线上营销难，客户维护周期长、效率低，银行业面临零售业务增长的瓶颈。商业银行转型之路道阻且长。针对这一行业难题，腾讯集团战略投资的金融科技公司深圳腾银信息咨询有限责任公司（下称“腾银财智”）提供了“解题思路”。腾银财智CEO兼核心创始人童彤在接受时代周报记者专访时表示，关系链经营是零售金融业务的关键，企业微信是银行私域流量经营的主要阵地。通过企业微信，机构可在高频的双向场景下做好客户洞察，留存和沉淀外部流量反复触达，构建私域“客户池”，创造长周期连续性经营客户的能力。腾银财智的核心产品为“企微金融”，正是以微信生态为基础，为金融机构提供高效且合规的获客、营销、管理一站式客群经营解决方案，助力金融机构打通内部的管理控制及微信生态下从机构端到个人端的营销、管理和风控等一系列环节。“除了微信海量客户本身的价值，最重要的是，腾银想借助私域的契机，帮助机构真正搭建基于社交关系规模化、深耕客户的能力，这其实是做私域的核心，也是我们最想在金融客户中实现的价值。”童彤说道。头顶腾讯“光环” 抢夺金融科技风口腾银财智的机遇，踏准了腾讯抢滩企业服务的关键节点。互联网巨头激战B端业务由来已久。“阿里系”钉钉在移动办公领域占绝对优势，2019年企业微信迎来重大拐点。企业微信和微信生态互通，微信的关系链和用户池为企业微信筑起护城河。在此背景下，腾银财智与企业微信团队一拍即合，一起探索帮助壁垒强、资金实力雄厚的金融机构，利用私域优势盘活存量客户，打造业务增长极。2019年，腾银财智创立，主攻零售金融机构的数字化基础设施。截至目前，腾银财智已与多家国有银行及超过80％的大型股份制银行达成合作，头部城农商总行的市场渗透率已达70％。 腾银财智CEO兼核心创始人童彤抛开巨头博弈，腾银财智选择金融科技，更多是因为赛道前景。“在所有的行业里，数字化转型都是大趋势，而金融业是核心，是桥头堡。”童彤告诉时代周报记者，机构数字化转型的口袋深度（转型预算）、客户集中度、客群稳定性、需求共通性，影响科技公司的发展潜力。金融科技市场是一片蓝海。IDC发布的《中国银行业IT解决方案市场预测，2022-2026》报告显示，未来五年银行IT解决方案市场将保持持续增长，预计到2026年将突破1300亿元，复合增速高达17.4%。更重要的是，商业银行长期具备数字化转型需求。童彤补充，“数据要素是银行的核心资产，相对容易被获取。更重要的是，业务数字化可大幅提升银行核心生产力，银行数字化转型是必然趋势。”银行要想为客户提供一致性的金融服务与体验，就要实现全渠道协同经营，在战略、产品设计、数据系统等多维度共同协同。然而目前多数商业银行仍在起步阶段。存量客户时代，当获取新客不再是最优解，如何数字化转型经营好存量客户，扩大利润规模，是摆在所有银行面前的新命题。金融业转型困境，恰是金融科技公司的机遇。银行亟需科技赋能，金融科技公司站在风口上。打破生产效率“二八”规律过去，客户经理跟客户沟通常常是面对面沟通，或者电话营销。然而，银行一线业务人员配置有限，维护时间成本高，难以扩大零售业务规模。长此以往，银行的活跃客户、高价值产出客户规模难以持续快速增长。存量时代，要扩大活跃和价值客户规模，关键是重构客群经营生态。在童彤看来，腾银财智在金融机构数字化转型中，主要承担商业核心要素“供需连”中“需”和“连”的角色。简单来说，就是搭建平台，帮助金融机构“了解”自己的客户，构建稳定社交关系，建立双方信任，形成基于社交关系的长期经营能力。童彤分析，“我们处在信息爆发的时代，占领客户心智是企业的核心竞争力。微信属于生活刚需型的高频场景，核心特征是高频的、双向的场景，能帮助机构实现高频次跟客户接触，洞察其需求，进一步影响决策。”微信是目前客群经营中能双向洞察、建立双方信任的最优渠道。2022年初，企业微信上的真实企业与组织数超过1000万，活跃用户数超1.8亿，连接微信活跃用户数超过5亿。庞大的私域用户流量蕴藏巨大商业机会。“多数银行80%的业绩来自于20%、甚至是10%的人，综合竞争力较弱的银行尤甚。”童彤介绍，“企微金融”在尝试打破银行业传统的“二八”规律。腾银财智解构优秀的客户经营方法和实操案例，进一步设计成自动化策略运营工具，规模化赋能一线员工，帮助其种草、推广、营销、转化、运营。“企微金融”提前布下埋点，实时回收客户行为标签，构建金融类和生活类客户画像，自动化形成营销策略。一线业务人员只需按照引导，主动对客户做分类，根据分类标签定向推送营销内容。比如，面向炒股偏好的客户，系统会推荐以专业股市行情内容为切入点，进而影响客户的财富管理决策。不仅如此，企微金融为金融机构搭建线上运营的业绩考核管理工具。管理者可在平台批量发送任务，实时查询和督导员工的任务进度，并将结果量化、可视化，实现过程管理白盒化，提高管理效率。与银行系金融科技子公司“互补”“银行数字化转型最重要的是，金融科技产品能够与银行目标、特色禀赋充分融合，激活业务价值。”童彤强调。商业银行数字化转型节奏不同，服务需求也有所不同。数字化转型起步慢的商业银行，需要全栈式综合式服务，而科技能力强的商业银行，往往更需要业务规划、顶层咨询或者运营落地的服务角色。 图片来源：腾银财智提供不少商业银行数字化节奏较快，已布局金融科技公司助力其他银行转型，比如建设银行旗下的建信金融科技、工商银行旗下的工银科技。然而淮南为橘，淮北为枳。银行系金融科技子公司未必适配其他银行的实际需求。“银行系金融科技子公司提供的产品，多是复刻自家（金融机构）的拳头产品，并将其推广给中小银行。比如银行怎么搭建风控平台，如何实现网点智能化。” 童彤告诉时代周报记者。综合来看，银行搭建数字化转型发展，需要咨询、系统搭建、运营等多维度服务。童彤指出，实操过程中，传统的金融科技服务公司、咨询公司各自为政，数字化产品和机构实际需求南辕北辙，线上线下业务割裂，渠道无法闭环。在腾银财智内部，有专门的运营团队负责系统功能的核心研发、服务客户端等业务，为客户解决运营经验不足和人力不足等一系列问题。同时，也有团队围绕金融机构的需求，提供顶层咨询服务，帮助客户了解私域行业发展，结合银行特色搭建私域体系等，同时配套提供落地阶段的解决方案。童彤指出，“为银行提供服务就像拼乐高，我们有专门的解决方案团队，他们的重点任务就是按照银行需求配置服务和功能，达成银行所需的最优解。”“实际上，我们跟银行系科技公司更多的是合作关系，而非竞争关系。”童彤解释，一旦系统落地，腾银财智负责企业微信项目，如果商业银行要改变其他内容，腾银财智可与银行或银行系金融科技子公司相互配合，跟进问题。“腾银财智近三年都没有打破客户边界的打算。”在童彤看来，腾银财智需要不断巩固核心领域优势，稳定基本盘，不断增强自身的差异化能力。接下来，腾银财智将持续聚焦金融业，在目前的客户市场中保持专注，纵向拓展自己的边界。

产业政策预期调高 三季度房地产职业经理人信心仍处筑底期|房地产业|张鹏|中国房地产报_网易订阅
刘伟/发自北京2022年最后一个季度的帷幕拉开，房地产业各方压力不减。10月19日，中国房地产报2022年三季度职业经理人信心指数的调查出炉，调查结果显示，2022年三季度中国房地产经理人信心指数（China Real-Estate Manager Confidence Index，简称“中房MCI指数”）为40.01分，较2022年二季度的50分继续下降。不过，受访经理人在国家宏观政策产业政策分项上打出4.57分，较季度有所提升。中房MCI指数得分由所调查时间内房地产多项指标综合测算得出，三季度综合得分的下行也体现了从行业政策调整效果，到市场供需两端，商品房销售价格再到消费者信心等方面的景气程度。根据中国房地产指数系统百城价格指数 ，2022年前三季度百城新建住宅价格累计上涨0.12%，为2015年以来同期最低水平；其中三季度价格累计下跌0.03%。9月百城新建住宅均价16200元/平方米，环比下跌0.02%，已连续3个月下跌。一位房地产职业经理人在受访时表示，在总体经济面临增长压力的情况下，市场各方对未来上升预期不足属于正常现象。从市场调整周期的时间跨度来看，三季度内一个完整的下行周期并未得到完全过渡，因此市场下滑的趋势还在。他认为，三季度至今的市场已经非常接近底部区间了，一旦经济数据企稳，交易状况也将向好。产业政策调整符合预期三季度中房MCI指数调查结果显示，在国家宏观政策上，产业政策为所有单项评价中的最高分，即4.57分（该项总分8分），这在一定程度上说明，职业经理人们认为，今年三季度从中央到地方政府对房地产的产业政策调整符合预期。9月末，央行发布“阶段性差别化调整住房信贷政策”后，已有超10个城市跟进落实，首套房商贷利率降至 4% 以下，包括武汉、天津、石家庄等地。市场走势预期方面，在2022年二季度调查时，在房价走势预判和城市供求情况方面，房企职业经理人们分别打出了6.75分和5分（该项总分12分），但至三季度这两项的分值分别滑落至3.42分和3.29分。其中，房价走势预测仍旧是职业经理人们在市场走势打分中的最高分，但在市场的供应端和市场端热度难起的情况下，对房价走强的预期有可能落空。在企业经营管理方面，职业经理人们为消费者购房意愿的平均打分为2.71分（该项总分8分），这一项分值比2022年二季度的4分低出不少，也侧面反映出当下市场的表现难以符合职业经理人的预期。克而瑞数据显示，百强房企9月的销售操盘额5709.6亿元，规模环比增长10%，同比下降25%。虽然9月单月销售操盘额环比增加，同比降幅也有所收窄，但职业经理人们仍难以对当下的市场持有乐观预期。值得肯定的是，在行业发展遭遇下行的形势下，打磨产品依旧是职业经理人不忘的初心。在产品定位上，职业经理人均给出平均4.57的分数，说明在当前的行业形势下，房企职业经理人对企业自身运营管理、产品定位上依然颇具信心。四季度市场或逐渐企稳今年以来，我国宏观经济面临较大风险挑战，二季度GDP增长0.4%，上半年仅增长2.5%。三季度，全球经济增速放缓，滞胀风险上升，外部不确定因素持续增多，叠加国内多地疫情散发，我国经济运行下行压力不减。2022年三季度，在“房住不炒”的政策底线下，中央继续支持地方优化房地产政策。包括，7月中央政治局会议提出“因城施策用足用好工具箱，压实地方政府责任，“保交楼、稳民生”；8月国常会多次提出允许地方“一城一策”灵活运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求；9月央行、银保监会、财政部等部委频繁释放利好政策，稳市场、稳预期。地方层面，中指研究院的数据监测显示，三季度已有约200个省市出台政策超300条，但受传统销售淡季、“断供”事件发酵和高温天气等因素的影响，房地产市场供需两端均未出现明显恢复，传统“金九”表现不及预期，整体政策效果尚不明显。到国庆假期，20个重点监测城市新建商品住宅成交面积较去年国庆假期下降37.7%，部分城市在去年同期低基数下同比表现增长，但整体成交降幅仍较大。中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静认为，总体来看，短期内购房者观望情绪仍在，前期政策显效仍需时间，若政策持续发力，各地配套政策持续跟进和落实，购房者置业情绪有望继续修复，四季度新房市场或逐渐企稳。对 话当代置业执行董事兼总裁张鹏：做好准备走更远的路刘伟/发自北京中国房地产报：就目前的行业现状而言，你最关心的是什么？张鹏：从去年下半年以来，整个地产行业出现波动，公司也受到较大冲击。经过一年的努力，公司进入到多方位蓄力的层面，也就是在更宽广维度上链接合作伙伴，在更大范围地开展项目合作，在更大格局上加速资源协同。正值党的“二十大”，看到总书记的报告已经明确地强调了对房地产的定位，这也让我们对后面出台的相关政策更加期待，我们也会更加紧密地去研判行业政策和地方措施，争取理解好、利用好这些政策工具，及时调整公司经营策略，把我们的绿色科技更好地融入到产品和服务中，让更多的业主享受到科技所带来的舒适、健康，让企业为房地产行业转型升级做贡献，也能更好地为社会创造价值。中国房地产报：应该说，今年是房地产行业历史上最难的一年。让你感触最深的有哪些事情？张鹏：今年确实是我20年从事房地产行业以来至暗的一年。看到今年1至9月房企统计数据显示，百强房企销售额均值为541亿元，同比断崖式的下降45%；百强房企拿地总额1万亿元，同比下降 51%。这样的业绩在房地产20年的发展历程中都见所未见。关于房地产，我一直有三个“底”的看法，也就是政策底、预期底和市场底。但目前，从今年年初开始，政策底已经触及，各地出台鼓励政策的积极性高。但由于“有形的手”滞后，加上融资受限、疫情等因素的反作用，消费者的预期依然处于底部，直接导致市场成交量也在低位胶着。当然，这种状态会逐步改善。中国房地产报：市场压力当前，今年你和公司作了哪些新思考、新策略去应对？张鹏：我们一贯认定的绿色科技方向不会因短期市场的波动和新政策的出台而乱了方寸，随意调整发展重点，而应笃守既定方向，大战略坚决不变、小策略与时俱进，这是唯一在不确定的市场中的最大确定性。首先还是产品主义。企业的最大价值就是为客户打造优质的产品，为业主创造安全舒适的生活，为市民营造绿色可持续的城市，这个不变。我们还是在自身20年绿色建筑科技的沉淀基础上继续研发产品。其次是精益管理。通过流程与运营为基础的管理体系，辅之以数字化的管控工具，加上激励问责的管理手段，实现企业降本增效，增加经营性现金流的循环速率。最后是客户至上。通过产品体系和服务品质形成多渠道客户发掘力，全生命周期的客户服务力和全龄阶的客户链接力。中国房地产报：随着房地产投资开发所需要的各种要素价格上升，企业的利润越来越少，你如果看待企业的“管理红利”？张鹏：房地产躺赢的“土地红利”和高回报、高杠杆的“金融红利”宣告结束，“管理红利”是现实需求。在企业实践层面，第一是持续优化流程与运营效率，提升公司运行速度、审批速度和决策速度；第二是加快周转速度，这不同于高周转的粗放模式，而是通过项目设计施工行销运行一体化，加速经营性现金流快周转；第三是优化成本费效，全面优化项目成本和管理支出，过去的管理颗粒度是万，现在是元，降低费效比。中国房地产报：你如何理解房地产的“不可能三角”，即规模、利润和现金流，在当前的行业形势下如何平衡？张鹏：从来就不应该在三者之间做选择题。因为它们本来就是相互促进、相互作用的关系。评价一家企业，不只是规模和效益，还要看企业价值观、产品力、风控等复合因素。为了实现这个平衡，我们认为，企业要具备三个核心能力。第一是低杠杆下的发展能力，“五道红线”的金融强监管下，房地产贷款将维持低水平，要内部持续优化债务结构，提升综合偿债能力，最大化发挥存量资金的使用价值，外部广开链接，构建稳健型融资能力体系。第二是低投入下的获利能力，房地产逐步变为一个薄利甚至无利的行当，今后每花一分钱都要精打细算，每挣一分钱都要合理盘算，开源节流，提升人均效能，降低利润的边际成本。第三是低成本下的品控能力，建立“低成本 多适配 高品质”的系统化产品观，加大市场认知度和客户接受度，最终提升产品的品质力和溢价力。中国房地产报：你觉得下一个阶段经济发展与改革开放过去几十年相比，会呈现哪些新特征？基于此，房地产企业经营发展要注意什么？张鹏：无论是国际形势，还是中国经济的发展阶段，都决定了下一阶段经济发展进入了新常态，从外部形态看，就是以往强调经济增长的高速度，而如今更加强调经济发展品质，摒弃了过往吃环境饭、资源饭的老路子，进而追求可持续的中高速发展。从内部本质看，以往是要素驱动和投资驱动的增长模式，而以后要逐步转向服务驱动和创新驱动，质量更高，结构更优。对于企业，未来的发展关键词一定是多合作、广链接和建生态。合作就是强强联合，抱团取暖，也就是我们现在做的事；链接就是资源协同，取长补短，实现多方共赢发展；生态就是发挥价值链和生态链价值，充分发挥上下游产业价值最大化，探索多种发展曲线。中国房地产报：在对房地产行业发展的政策建议方面，你最想提什么样的建议？张鹏：在当下的行业形势下，很多企业都面临着“保交付”的巨大压力，所以首先希望政府和主管部门制定针对性的扶持措施，适度放宽预售资金监管机制，规范提取和使用机制，助力房企做好在建项目的交付，这也是履行社会责任的本心，把房子交到业主手里。在融资端，提出两条建议，第一是进一步加速结构性降息，降低房企综合融资难度，能够保证金融安全的基础上降低房企的综合成本，尤其为民营房企赢得喘息之机；第二是建立机构黑白名单，实施融资精准化管理。构建更加科学的分层分级客户名单，实施更加精准化的融资决策，也是行业在新形势下的必备之选。在供给端，提一条建议，也是目前比较紧迫的需求，梳理债务风险等级，制定分层次帮扶措施，明确收并购、债务展期、场外和解、引入战投等策略，不断强化监管部门因企施策、因时施策。在需求端，提出两条建议。第一是进一步放松“五限”政策，尤其是特大城市，激发住房刚需和改善需求，可积极尝试泛大城市圈的区域性放松，激发住房刚需和改善性需求；第二是实行定向信贷倾斜，在还款方式和贷款规模上予以一定的政策扶持，切实降低购房、换房的综合成本。最后是市场端，建议政府要释放正向舆论引导，逐步稳定市场预期，修复市场情绪，恢复市场秩序。中国房地产报：对今年底和明年的房地产市场，你有怎样的判断预测？张鹏：我认为，到今年底房地产整体的情况不会有大的变化。到了明年，逐步走向良性循环的发展道路，因为房地产业是宏观经济的发动机和稳定器，未来的发展将抛弃过去的高增长、高杠杆、高耗能的粗放模式，转而将更加注重品质、体验和创新。对于房地产来说，未来一定是品质化、低负债、微增长的时代，品质化就是以绿色低碳、环保舒适、可持续居住的产品将成为供给端的主流，客户会更加关注建筑的碳排放、舒适性和智能化，社区的物业服务品质和安全性，城市的节能和可持续发展；低负债就是在“三道红线”的要求下尽可能维持健康良性的负债水平，包括有息负债和总负债，微增长就是由于城镇化的放缓和核心城市库存量的逐步增加，进一步拉低行业的整体增速。中国房地产报：有什么想对自己或同行表达的话？张鹏：我最想说的是，胜利成于坚持，坚持源于信心。全行业全社会都要去系统性地重塑房地产行业的信心，这里面既包括购房者的信心，又包括房企的投资意愿；既包括供应商的信心，又包括资本市场的信心。当然，这里面我觉得最重要的是消费者的信心。之所以相信，就是坚持做好准备走更远的路。唯一对未来不恐惧的路，就是走更远的路。